"L'essentiel en un clin d'œil"

"Qu'est-ce que c'est ?" Voici une formule particulière de crédit à la consommation, également connu sous le nom de crédit permanent, ou renouvelable, ou encore reconstituable. Ce crédit peut prendre la forme d'une "ligne de crédit" et présente alors certaines similitudes avec l'autorisation de découvert liée à un compte bancaire. Il peut également être associé à une carte de crédit, voire à une carte privative d'achat, proposée par les grands magasins ou certains organismes financiers.

Remarque : un projet de loi portant réforme du crédit à la consommation, actuellement en discussion au Parlement, prévoit plusieurs dispositions visant à renforcer l'encadrement de la publicité et la distribution du crédit revolving.

"A quoi cela sert-il ?" Vous disposez, librement et en permanence, d'une certaine somme d'argent définie à l'avance. Vous puisez comme vous l'entendez dans cette réserve.

Si vous utilisez effectivement cette faculté, le montant entamé de votre crédit se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements mensuels. La somme fixe que vous allez ainsi verser chaque mois inclut une fraction du capital emprunté et les intérêts, étant précisé que ces derniers ne sont dus que sur les sommes réellement empruntées.

"Dans quel contexte peut-on ou doit-on l'utiliser ?" De façon générale, le montant du crédit revolving auquel vous pouvez prétendre est compris entre 2 et 3 fois votre revenu mensuel net. C'est pourquoi ce type de crédit s'utilise généralement pour les achats de produits ou de services peu importants.

Mais tout est bien évidemment fonction de vos besoins et de votre capacité financière : le montant de votre crédit peut être révisé chaque année. La durée de votre crédit est en effet de 1 an, renouvelable par tacite reconduction.

"Quels en sont les avantages ?" La facilité et la souplesse, indiscutablement. Vous choisissez le rythme de vos remboursements, dans la limite d'un minimum mensuel. Vous êtes libre d'utiliser votre crédit, en une ou plusieurs fois, à tout moment et sans formalité particulière. Vous pouvez toujours le rembourser, en tout ou partie, par anticipation et sans pénalité.

"Y a-t-il des précautions d'emploi ?" Une certaine discipline dans la gestion de votre budget est nécessaire. Par exemple, ne dépassez en aucun cas le montant maximal de crédit qui vous a été consenti et ne vous placez pas en situation de surendettement : le relevé mensuel qui vous est adressé constitue à cet égard un rôle essentiel.

Remarque : le projet de loi portant réforme du crédit à la consommation, actuellement en discussion au Parlement, prévoit d'imposer que chaque échéance d'un crédit renouvelable puisse comprendre obligatoirement un remboursement minimal du capital. Il est également envisagé que les relevés de compte mensuels indiquent, de façon obligatoire, une estimation de la durée restante pour rembourser le capital emprunté.

"Combien ça coûte ?" Vous payez des intérêts, décomptés sur les sommes restant dues à la fin de chaque mois. Leur taux, fixe ou variable, est légèrement supérieur à celui d'un découvert classique. Mais, de façon générale, les taux pratiqués sont d'autant moins élevés que les sommes empruntées sont importantes.

À ce coût, il convient d'ajouter celui de l'assurance facultative (assurance décès et assurance invalidité, le plus souvent), voire le prix de la carte à laquelle votre crédit est associé. Certaines cartes sont néanmoins gratuites.

Un exemple d'utilisation

Vous disposez d'un crédit revolving de 1 000 € au taux annuel de 15 %. Tant que vous ne l'utilisez pas, vous n'avez ni capital à rembourser ni intérêt à verser.

Ce mois-ci, vous achetez un ordinateur pour un prix de 1 000 € et utilisez à cet effet l'intégralité de votre ligne de crédit. Dans l'immédiat, votre autorisation de crédit revolving tombe donc à 0 €. Mais au fur et à mesure de vos remboursements, votre crédit se reconstituera.

Admettons que vos mensualités de remboursement s'élèvent à 50 €.

Vous avez acheté votre ordinateur le 7 mars précisément. Les prélèvements mensuels de 50 € étant effectués le 10 de chaque mois, votre premier prélèvement sera effectué le 10 avril, le second le 10 mai, etc.

Les 5 points à retenir

• Un atout certain en termes de facilité et souplesse d'utilisation.
• Mais un coût parfois difficile à estimer précisément.
• À utiliser donc avec précaution pour une bonne gestion du budget familial.
• Le danger : surestimer sa solvabilité et glisser vers le surendettement.
• D'où l'importance du montant des mensualités.