"L'essentiel en un clin d'œil"

"Qu'est-ce que c'est ?" Un moyen de financer l'achat d'un bien immobilier. Il existe une trentaine de formules de prêts immobiliers qui peuvent présenter des spécificités de remboursement, des conditions d'obtention particulières, des restrictions quant à l'achat financé, etc.

"A quoi cela sert-il ?" À pouvoir acquérir un immeuble dès lors que l'on ne dispose pas de la totalité de la somme nécessaire à l'achat.

"Dans quel contexte peut-on ou doit-on l'utiliser ?" Vous souhaitez acquérir votre résidence principale, une résidence secondaire ou réaliser un placement en immobilier locatif ? Vous disposez d'un apport personnel, mais vous ne pouvez pas ou vous ne souhaitez pas mobiliser la totalité du prix de vente ? Vous souhaitez profiter des droits à prêt d'un PEL ou d'un CEL venant à échéance pour investir dans l'immobilier ? Souscrivez un crédit immobilier.

"Quels en sont les avantages ?" Vous étalez votre dépense sur plusieurs années et vous pouvez rembourser par anticipation, tout ou partie de votre prêt, moyennant, le cas échéant, le versement d'une indemnité.

Si vous n'obtenez pas le prêt, vous ne serez pas obligé d'acheter le bien, les deux contrats étant liés.

Pour l'achat de votre résidence principale, vous pouvez à nouveau profiter d'un avantage fiscal qui prend la forme d'un crédit d'impôt de 40 % au titre des intérêts d'emprunt payés la 1ère année puis 20 % pour chacune des 4 annuités suivantes pris dans une limite annuelle de 3 750 € pour une personne seule et 7 500 € pour un couple soumis à imposition commune. Depuis le 01.01.2009, ce crédit d'impôt peut être accordé au titre des 7 premières annuités de remboursement en cas d'acquisition ou de construction d'un logement neuf présentant un niveau élevé de performance énergétique globale ; le taux du crédit d'impôt est, dans ce cas, de 40 % pour chacune de ces 7 annuités.

Si vous investissez dans un logement locatif, vous pourrez déduire les intérêts (ainsi que les frais liés à l'emprunt) de votre revenu foncier imposable.

"Y a-t-il des précautions d'emploi ?" Vous allez vous engager à rembourser sur une longue période. Déterminez avec justesse votre capacité de remboursement présente et future.

Examinez les différents types de taux que l'on vous propose.

Dans tous les cas, une fois l'offre de prêt vous ayant été remise, sachez que vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours.

"Combien ça coûte ?" Outre l'intérêt proprement dit, vous devrez acquitter des frais de dossier, d'assurance (obligatoire et, éventuellement, facultative), de caution ou d'hypothèque. Tous ces frais sont évidemment variables.

En pratique, le taux du prêt varie en fonction de la nature, du montant et de la durée du crédit, de la qualité du client (solvabilité essentiellement), etc.

Un exemple d'utilisation

Le 4 septembre, vous empruntez 60 000 € sur 10 ans pour acheter votre résidence principale. Vous optez pour un taux fixe de 6,50 %. Vous rembourserez chaque mois 681,29 €, soit des annuités de 8 175,48 €.

Au total votre crédit vous aura coûté 21 754,80 €, ce qui signifie vous avez emprunté 60 000 € et que vous avez remboursé 81 754,80 €.

Les 5 points à retenir

• Plus la durée du prêt est longue, plus le coût du crédit est important.
• Plus l'apport personnel est important, plus les conditions du prêt sont avantageuses.
• En principe, les fonds sont versés au notaire lors de la signature de l'acte d'achat.
• Les contrats d'achat de l'immeuble et de prêt sont liés.
• Le remboursement anticipé est autorisé moyennant, le cas échéant, le versement d'une indemnité.