"L'essentiel en un clin d'œil"

"Qu'est-ce que c'est ?" Un moyen de financer l'achat d'un bien ou d'un service (à l'exclusion des biens immobiliers) ou encore le paiement d'une dépense courante d'un montant inférieur ou égal à 21 500 € et remboursable en plus de 3 mois. Il en existe différents types.

Remarque : un projet de loi portant réforme du crédit à la consommation, actuellement en discussion au Parlement, prévoit d'étendre les règles de protection des consommateurs aux crédits à la consommation d'un montant inférieur ou égal à 75 000 €.

"A quoi cela sert-il ?" À acquérir un bien ou un service si vous ne disposez pas de la totalité de la somme nécessaire à votre achat.

"Dans quel contexte peut-on ou doit-on l'utiliser ?" Si vous ne possédez pas de liquidités sur votre compte courant, sur un livret d'épargne ou tout autre placement liquide à court terme pour régler le montant de la dépense.

Si vous avez besoin de liquidités pour une occasion particulière, préférez le prêt personnel au crédit revolving. Par contre, si vous utilisez régulièrement le crédit à la consommation, vous pouvez opter pour le crédit revolving.

"Quels en sont les avantages ?" Les crédits à la consommation sont strictement réglementés en vue de protéger au mieux vos intérêts. Actuellement, vous disposez de 7 jours pour changer d'avis après avoir reçu l'offre de prêt. Dans ce cas, si vous refusez le prêt, vous ne serez pas obligé d'acheter le bien. Un projet de loi portant réforme du crédit à la consommation, actuellement en discussion au Parlement, prévoit de relever ce délai à 14 jours.

Si vous contractez le crédit, vous pourrez toujours rembourser par anticipation.

"Y a-t-il des précautions d'emploi ?" Il est relativement facile d'obtenir un crédit à la consommation. Les mensualités à rembourser sont généralement faibles. En conséquence, prenez garde à ne pas multiplier les crédits : vous éviterez ainsi une situation de surendettement. Déterminez correctement votre capacité de remboursement sur toute la période du prêt. Après 3 échéances non payées, vous seriez en effet fiché à la Banque de France en tant que mauvais payeur.

"Combien ça coûte ?" Outre l'intérêt proprement dit, vous devrez acquitter des frais de dossier et d'assurance (obligatoire et, éventuellement, facultative). Tous ces frais sont évidemment variables en fonction du montant emprunté, du type et de la durée du crédit et de votre situation personnelle.

Un exemple d'utilisation

Vous avez acheté une nouvelle voiture. Au préalable, vous aviez revendu l'ancienne et disposiez ainsi d'un apport personnel de 3 500 €. Vous avez dû encore emprunter 5 000 € pour financer votre nouvel achat. Ce prêt vous a été consenti au taux de 9 % sur 36 mois. Vous remboursez, depuis le 01.08.2007, des mensualités de 159 €.

Vous amortissez votre crédit de la façon suivante :

Au total, votre crédit vous aura coûté 723,95 €, ce qui signifie vous avez emprunté 5 000 € et que vous avez remboursé 5 723,95 €.

Les 5 points à retenir

• Ce type de crédit finance des biens et services d'un montant inférieur à 21 500 €.
• Si vous n'obtenez pas le prêt, vous n'êtes pas obligé d'acheter le bien.
• En général, plus le montant emprunté est élevé, plus le taux est avantageux.
• La durée de remboursement doit, si possible, être inférieure à la durée de vie du bien.
• En règle général, vous commencez à rembourser à partir de la livraison du bien.