"L'essentiel en un clin d'œil"

"Qu'est-ce que c'est ?" Un instrument d'épargne-logement. Dans un premier temps, vous déposez de l'argent sur un compte qui vous rapporte des intérêts. Dans un second temps, vous pouvez demander un prêt (ce n'est pas obligatoire) proportionnel au montant que vous avez épargné. Accordée seulement en cas d'obtention du prêt, une prime complémentaire vous sera alors versée par l'État lors de l'octroi de ce prêt.

"A quoi cela sert-il ?" Vous pouvez utiliser le CEL, et le prêt auquel il vous donne droit, pour vous constituer un apport en vue d'acquérir un logement, pour réaliser des travaux dans un logement ou acheter des parts de SCPI.

"Dans quel contexte peut-on ou doit-on l'utiliser ?" Si vous possédez un ou plusieurs appartements, le compte d'épargne-logement vous permet de constituer une réserve d'argent toujours disponible pour faire face à des travaux imprévus. Vous prenez également une garantie contre la hausse des taux des prêts immobiliers.

Vous pouvez enfin ouvrir un CEL en complément d'un PEL.

"Quels en sont les avantages ?" Les versements et les retraits sont libres. Vous pouvez n'utiliser qu'une partie des droits à prêt que vous avez acquis et garder le solde pour une opération ultérieure. Il n'y a pas de délai pour utiliser vos droits à prêt.

Mais l'avantage majeur est le taux du prêt qui est très compétitif.

"Y a-t-il des précautions d'emploi ?" Il n'y a aucun risque, donc aucune précaution d'emploi particulière. Sachez toutefois que le montant maximum du prêt est beaucoup plus faible que dans le cadre d'un PEL. N'ouvrez pas un CEL en vue d'acheter un appartement par ce seul mode de financement.

Ce n'est pas non plus l'instrument idéal pour faire fructifier vos liquidités. Son taux de rémunération est très bas.

"Combien ça coûte ?" Ouvrir et alimenter un CEL n'entraîne aucun frais. Simplement, les intérêts retirés du CEL sont exonérés d'impôt sur le revenu, mais soumis aux prélèvements sociaux.

Par contre, si vous utilisez vos droits à prêt, vous supporterez tous les frais liés à une opération de crédit classique.

Un exemple d'utilisation

Vous avez ouvert un compte d'épargne-logement le 01.08.2001, en y déposant 500 €. Vous avez effectué par la suite plusieurs versements complémentaires. Le 20.01.2009, vous avez acquis globalement 500 € d'intérêts ouvrant droit à prêt.

1er cas : vous sollicitez un prêt sur 5 ans pour réaliser des travaux d'agrandissement dans votre maison.

Vous obtenez un prêt de 16 306 €. Le montant de vos mensualités s'élève à 295 €.

2e cas : vous sollicitez un prêt de 5 126 € sur 4 ans pour acquérir des parts de SCPI. De fait, vous utilisez seulement 120 € de vos droits à prêt pour obtenir cette somme. Vous verserez chaque mois 114 € en remboursement du prêt.

Il vous reste donc 380 € de droits à prêt. Vous désirez utiliser ce solde pour vous constituer un apport en vue d'acquérir un appartement.

Sur 10 ans, vous pouvez obtenir 6 061 € de prêt en complément d'un prêt traditionnel, soit des mensualités de 59 €.

Attention : cet exemple ne prend en compte ni l'assurance décès-invalidité, ni la garantie.

Les 5 points à retenir

• C'est un instrument d'épargne-logement plus souple d'utilisation que le PEL.
• Aucun engagement quant au montant des fonds versés et à la durée de l'opération.
• En contrepartie, les avantages consentis sont moins importants que pour le PEL.
• Rémunération des sommes déposées et montant du prêt sont peu élevés.
• Le taux du prêt est cependant plus faible.