"L'essentiel en un clin d'œil"

"Qu'est-ce que c'est ?" Les assurances de personnes couvrent les risques qui peuvent porter atteinte à une personne physique : décès, maladie, invalidité-incapacité, accident corporel, etc.

Si ce risque se réalise, l'assureur s'engage à verser au bénéficiaire de l'assurance la somme d'argent représentant la garantie stipulée dans le contrat. Selon les contrats, le montant de cette somme peut être forfaitaire (5 000 €, par exemple, en cas d'accident) ou indemnitaire (autrement dit, fonction du préjudice que vous subissez).

"A quoi cela sert-il ?" Vous souscrivez une assurance spécifique ayant pour objet de couvrir un risque déterminé : votre décès, par exemple. Vous êtes donc à la fois "souscripteur" (puisque vous prenez l'initiative de passer le contrat) et "assuré" (puisque vous êtes également la personne menacée par le risque que couvre le contrat).

Vous désignez la personne de votre choix (ou les personnes), appelée "bénéficiaire", qui profitera de la garantie apportée par l'assureur si le risque se réalise : en l'occurrence, votre décès.

"Dans quel contexte peut-on ou doit-on l'utiliser ?" De multiples raisons peuvent vous amener à souscrire une assurance de personnes. Deux exemples pour mieux en saisir l'importance, voire la nécessité.

Vous êtes père de famille et souscrivez une assurance-décès sur votre propre tête au bénéfice de votre épouse, dans le but de protéger cette dernière contre les conséquences financières dues à votre décès : baisse de ressources.

Vous êtes chirurgien et souscrivez une assurance invalidité-incapacité dans le but de percevoir un capital si vous veniez à être atteint d'une infirmité ne vous permettant plus d'exercer votre profession.

"Quels en sont les avantages ?" L'avantage principal est sans nul doute la sécurité. Le contrat d'assurance que vous allez souscrire va en effet permettre de compenser, ou du moins diminuer, les effets "économiques" du dommage.

En outre, dans la plupart des cas, les assurances de personnes auront pour objet de vous protéger (ou de protéger vos proches) même contre des risques qui se manifesteraient immédiatement après la signature du contrat.

"Y a-t-il des précautions d'emploi ?" Avant de signer un contrat d'assurance, lisez attentivement toutes les clauses y figurant.

Certains risques peuvent être en effet exclus de la garantie. Il en est ainsi généralement des accidents dus à certains comportement (alcoolisme, notamment). Le suicide de l'assuré au cours de la première année du contrat est également exclu, automatiquement.

"Combien ça coûte ?" L'assurance a un prix. En paiement de la garantie accordée, vous versez des primes. Leur montant est fonction des risques assurés et du niveau de garantie choisi. Il varie également d'un assureur à l'autre.

Un exemple d'utilisation

Veuf, vous avez deux fils. Vous dirigez une PME qui représente les 2/3 de votre patrimoine familial (100 sur un total de 150, par exemple).

À votre décès, cette entreprise sera reprise par votre fils aîné. Vous avez d'ores et déjà fait un testament en ce sens.

Si vous ne prenez aucune autre disposition spécifique, à votre décès :
- votre fils aîné recevra 100 (sa part de réserve, augmentée de la quotité disponible, dont vous pouvez effectivement disposer librement),
- votre fils cadet recevra 50 (sa part de réserve) et il ne pourra pas exiger plus.

Mais vous ne voulez cependant pas que votre cadet soit lésé.

Pour rétablir l'équilibre, vous souscrivez donc une assurance-décès pour un capital de 50, sur votre propre tête, au profit exclusif du plus jeune de vos enfants.

Les 5 points à retenir

• Les dommages subis par des personnes peuvent être couverts financièrement.
• Décès, maladie, invalidité, incapacité, accident corporel, hospitalisation...
• Un même risque peut être couvert par plusieurs assurances.
• Les prestations garanties sont forfaitaires ou indemnitaires.
• Ces assurances sont facultatives, mais souvent indispensables.